Landskap kad kredit di Sepanyol bakal berubah secara dramatik. Kerajaan telah meluluskan draf rang undang-undang yang melarang institusi kewangan daripada mengeluarkan kad atau meningkatkan had kredit tanpa persetujuan jelas pelanggan , satu amalan yang sehingga kini menjadi perkara biasa dan telah menghasilkan banyak aduan dan tuntutan mahkamah.
Pembaharuan ini, yang mengubah arahan Eropah, turut memperkenalkan had APR sementara sebanyak 22% ke atas kadar faedah kredit pengguna , dengan impak tertentu ke atas kad kredit pusingan, dan mewujudkan obligasi ketelusan baharu untuk melindungi pengguna daripada hutang berlebihan. Langkah ini diambil pada masa kredit pengguna telah mencapai paras tertinggi.
Apa yang berubah dengan undang-undang baharu itu?
Teks yang dipromosikan oleh Kementerian Ekonomi adalah jelas: sebarang pemberian kredit yang tidak diminta secara nyata oleh pengguna adalah dilarang . Ini termasuk pengeluaran kad kredit yang telah diluluskan terlebih dahulu dan peningkatan automatik kemudahan kredit sedia ada. Bank of Spain telah memberi amaran bahawa keputusan unilateral ini tidak sah, dan kini undang-undang mewajibkannya.
Tambahan pula, peraturan ini menetapkan had APR sementara 22% untuk kredit pengguna , yang memberi kesan langsung kepada kad kredit pusingan. Menurut Menteri Ekonomi, Carlos Cuerpo, satu daripada empat kad ini perlu melihat kadar faedahnya dikurangkan. Kredit pengguna mencecah €114.000 bilion pada November 2025, mewakili 15% daripada jumlah hutang isi rumah.
Langkah-langkah menentang hutang berlebihan
Pembaharuan ini tidak terhad kepada kad kredit. Ia juga mengawal selia pinjaman mikro dan pinjaman faedah tinggi , satu segmen yang amat memberi kesan kepada mereka yang berpendapatan rendah. Perubahan utama termasuk: kadar faedah bulanan maksimum sebanyak 4%, yuran asal yang tidak boleh melebihi 5% atau €30, dan tempoh pembayaran balik minimum sebanyak tiga ansuran untuk pinjaman ini.
Tempoh menunggu selama 24 jam juga diperkenalkan sebelum meluluskan pinjaman berkos tinggi bagi mengelakkan keputusan impulsif. Pengiklanan untuk produk ini mestilah lebih telus, melangkaui sekadar merayu kepada ketersediaan dana segera, sekali gus mengelakkan bahaya kad kredit yang dikeluarkan tanpa pengesahan pendapatan . Hanya entiti yang diberi kuasa dan diselia oleh Bank of Spain sahaja yang dibenarkan untuk memberikan pembiayaan jenis ini, sekali gus menutup pintu kepada pengendali yang tidak dikawal selia.
Kesan terhadap kad kredit pusingan
Kad kredit berputar, yang membenarkan pembayaran secara ansuran, telah menjadi tumpuan kontroversi kerana kadar faedahnya yang tinggi, yang dalam banyak kes melebihi 25% APR. Mahkamah Agung telah memutuskan bahawa amalan ini tidak boleh diguna pakai dalam banyak keadaan , dan kerajaan telah memutuskan bahawa penyelesaiannya tidak boleh bergantung sepenuhnya kepada mahkamah. Dengan had 22% yang baharu, kebanyakan kad ini perlu melaraskan terma mereka.
Undang-undang ini juga melarang pemberian kredit tanpa permintaan yang jelas , sekali gus menamatkan amalan menghantar kad yang telah diluluskan terlebih dahulu atau meningkatkan had kredit tanpa notis. Bank of Spain telah menyatakan bahawa jika pelanggan melebihi had mereka kerana bank telah menaikkannya tanpa berunding dengan mereka, institusi tersebut mesti menanggung kos pembelian tersebut dan mencegah potensi penipuan kad kredit.
Pilihan kad percuma di pasaran
Walaupun peraturan baharu sedang diproses, pasaran untuk kad kredit tanpa yuran terus menawarkan alternatif. Antara yang paling terkenal ialah kad daripada Revolut, Creditio, Plazo dan WiZink , yang semuanya tidak mempunyai yuran tahunan dan had kredit yang boleh mencecah €6.000, bergantung pada profil pemohon. Kad ini membolehkan anda mendapatkan pembiayaan tanpa faedah dan mengakses faedah seperti program mata ganjaran atau pulangan tunai, walaupun sentiasa dinasihatkan untuk menyemak terma dan syarat.
Pembaharuan ini sedang menuju ke arah kelulusan akhir, dengan tarikh pelaksanaan yang dijangkakan pada akhir tahun 2026. Sementara itu, pengguna boleh menyemak status kad kredit pusingan mereka dan, jika mereka mempunyai kadar faedah yang tinggi, berunding dengan bank mereka atau menggunakan simulator Bank of Spain. Undang-undang baharu ini memperkukuh perlindungan pelanggan, tetapi pertahanan terbaik tetap membaca cetakan halus dan tidak menerima pinjaman yang tidak diminta.
