Salah satu masalah terbesar yang berkaitan dengan pembukaan akaun deposit bank ialah kemungkinan pengeluaran dana sebaik sahaja akaun dibuka. Ini dikenali sebagai pengeluaran awal dan boleh dilakukan melalui penebusan separa atau penuh . Senario ini boleh timbul apabila pemegang akaun kekurangan kecairan dalam situasi tertentu, seperti mempunyai hutang kepada pihak ketiga, obligasi cukai atau keperluan perakaunan isi rumah yang lain. Situasi ini juga boleh memerlukan akses kepada wang yang disimpan dalam deposit tetap.
Deposit jangka tetap mempunyai tempoh pegangan minimum yang mesti dipatuhi dengan ketat. Tempoh ini boleh jadi 6, 12, 24, atau lebih lama lagi. Tetapi apa yang berlaku jika, semasa tempoh pegangan, pelanggan perlu mengakses dana ini? Pertama sekali, adalah penting untuk menyemak sama ada kontrak membenarkan pengeluaran ini . Situasinya tidak selalunya sama, dan ini boleh mewujudkan ketidakpastian tentang apa yang anda, sebagai pendeposit, harus lakukan.
Dalam senario umum ini, adalah perkara biasa bahawa anda tidak akan dapat membuat sebarang pengeluaran, sama ada sebahagian atau penuh, sehingga akaun matang. Ini boleh menyebabkan masalah kepada pelanggan bank dan mungkin pernah berlaku kepada anda pada satu ketika. Walau bagaimanapun, dalam artikel ini, kami akan menerangkan semua senario yang mungkin supaya anda dapat menyelesaikan situasi ini dengan betul. Kami akan merangkumi segala-galanya daripada sama ada anda akan dikenakan bayaran atau penalti untuk isu ini atau tidak, kerana ia akan menjadi sangat penting untuk kepentingan peribadi anda pada masa hadapan.
Komisen deposit
Deposit jangka tetap biasanya mengenakan yuran pengeluaran awal, biasanya antara 1% dan 3% daripada faedah terakru. Kebanyakan produk kewangan ini termasuk penalti seumpamanya jika sebarang pengeluaran dibuat sebelum akhir tempoh , sama ada sebahagian atau keseluruhan. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa yuran ini dikenakan pada faedah yang diperolehi daripada deposit, bukan prinsipal. Ini adalah perbezaan ketara yang perlu anda ketahui jika anda mendapati diri anda dalam situasi ini.
Sebaliknya, adalah sangat penting untuk mengetahui bahawa jenis penalti ini mesti dimasukkan dalam kontrak untuk produk ini. Jika tidak, bank tidak boleh mengenakan sebarang yuran kepada anda, kerana anda boleh menuntut bayaran balik dengan segera, kerana ia akan dianggap sebagai klausa yang jelas menyalahgunakan . Deposit jangka tetap biasanya merangkumi jenis yuran ini untuk memastikan wang anda didepositkan sehingga saat matang yang tepat, di mana anda akan menerima prinsipal anda serta faedah yang sepadan.
Strategi untuk tidak membayar komisen
Walau bagaimanapun, untuk membantu anda menguruskan perbelanjaan kecil yang berkaitan dengan yuran bank ini, terdapat beberapa mekanisme yang boleh anda gunakan untuk membantu membendung kos ini. Salah satunya adalah dengan memilih deposit jangka pendek , seperti 1, 2, atau 3 bulan, supaya anda boleh mempunyai kecairan yang lebih baik dalam akaun semasa anda. Lagipun, dalam tempoh yang lebih singkat ini, kemungkinan besar anda akan menghadapi kecemasan yang memerlukan anda mengeluarkan modal anda adalah kecil. Memilih jangka pendek sentiasa merupakan penyelesaian yang sangat berkesan untuk mengelakkan situasi ini, yang boleh menyebabkan anda lebih daripada satu masalah di kemudian hari.
Satu lagi cara untuk mengelakkan senario ini adalah dengan tidak melaburkan semua simpanan anda. Sebaliknya, peruntukkan hanya sebahagian daripadanya . Dengan cara ini, anda tidak perlu memasukkan wang ke dalam akaun simpanan anda apabila anda tidak mempunyai baki positif. Perlu diingat bahawa perbelanjaan yang tidak dijangka timbul setiap tahun, seperti yuran sekolah anak-anak, temu janji doktor gigi, atau hutang yang tidak dijangka. Ini boleh menimbulkan masalah serius kepada kewangan peribadi anda.
Deposit dalam bentuk: tiada penebusan
Deposit jangka tetap dipasarkan di bawah model yang berbeza, dan sebahagian daripadanya tidak membenarkan pengeluaran awal. Ini adalah kes dengan deposit bukan tunai, di mana anda tidak boleh mengeluarkan wang dalam apa jua keadaan sebelum tempoh tamat tempoh. Adalah penting untuk diingat bahawa deposit jenis ini terutamanya dicirikan oleh tidak menawarkan wang tunai kepada pemegangnya , seperti yang biasanya berlaku. Sebaliknya, pulangan diberikan melalui hadiah yang menarik.
Jika anda telah mengeluarkan salah satu produk bank ini, anda tidak mempunyai pilihan selain menunggu sehingga tempoh matang untuk mengakses semua simpanan anda. Mereka tidak membenarkan sebarang pengeluaran, sama ada sebahagian atau penuh, kerana faedah disediakan pada saat anda mendaftar untuk produk tersebut. Iaitu, pada mulanya, bukan pada tempoh matang, seperti kebanyakan deposit tetap. Tambahan pula, satu lagi kelemahan ialah produk jenis ini mempunyai tempoh minimum yang lebih panjang daripada produk lain. Tempohnya antara 12 hingga 36 bulan, di mana anda tidak akan dapat melakukan apa-apa jika anda memerlukan wang. Adalah penting untuk mengingati perkara ini bagi mengelakkan sebarang situasi yang tidak menyenangkan.
Runding semula minat
Satu lagi senario yang mungkin berlaku ialah anda mungkin mempunyai akaun deposit yang, walaupun pada mulanya tidak termasuk yuran atau penalti, akan memerlukan anda merundingkan semula kadar faedah jika anda membuat prabayar. Terma baharu mungkin tidak begitu menguntungkan anda seperti sebelumnya. Malah, kadar faedah yang ditawarkan boleh dikurangkan sehingga separuh disebabkan oleh pengeluaran awal anda. Akhirnya, anda akan berurusan dengan produk kewangan yang berbeza daripada yang anda persetujui pada asalnya.
Sebaliknya, adalah wajar untuk mempertimbangkan sama ada deposit jenis ini sesuai untuk anda, atau sama ada ia mungkin tidak begitu menguntungkan minat anda sebagai penyimpan kecil. Dalam erti kata lain, tidak syak lagi bahawa ia akan mengurangkan pulangan yang berpotensi anda peroleh. Satu lagi jenis deposit yang tidak akan termasuk yuran ialah deposit dengan tempoh yang lebih pendek, sehingga 3 bulan, yang tidak boleh dikeluarkan oleh pemegangnya. Tambahan pula, deposit promosi atau deposit yang dikaitkan dengan aset kewangan lain akan terus tertakluk kepada yuran ini.
Adakah senang atau tidak untuk mengupah mereka?
Walau apa pun, pelanggan harus menganalisis sama ada wajar untuk melanggan deposit jangka tetap dengan yuran ini. Purata pulangan produk kewangan ini pada masa ini ialah 0,12%, akibat daripada keputusan Bank Pusat Eropah (ECB) untuk menurunkan kadar faedah , yang telah membawa kepada kadar semasa sebanyak 0%. Ini berada pada tahap terendah sepanjang masa, satu faktor yang menghalang pembelian sebarang jenis deposit bank jangka tetap dengan ketara. Ini merugikan model pelaburan lain, seperti dana pelaburan, yang boleh menjana pulangan simpanan yang lebih tinggi, walaupun ini tidak dijamin.
Sekarang, apabila anda perlu membuat pengeluaran, tiba masanya untuk menganalisis deposit yang telah anda buat dan menentukan sama ada tindakan ini berbaloi untuk diambil . Anda mungkin mendapati bahawa faedah yang masuk ke dalam akaun simpanan anda adalah minimum. Ia cukup untuk membuat anda tertanya-tanya sama ada benar-benar berbaloi untuk mendepositkan wang anda begitu lama dalam produk perbankan seperti ini. Akhirnya, ia mungkin bukan keputusan terbaik untuk melindungi aset anda. Lagipun, sangat sedikit euro yang akan berakhir dalam baki akaun semasa anda.
Dari perspektif ini, akaun dengan bayaran tinggi boleh menjadi penyelesaian yang lebih baik untuk minat anda. Kerana selain meningkatkan prestasi, anda akan sentiasa mempunyai kecairan sepenuhnya pada jumlah yang anda ada. Tanpa sebarang komisen atau perbelanjaan dalam pengurusan atau penyelenggaraan. Dengan cara ini, anda tidak akan menghadapi masalah yang menyebabkan deposit pada masa ini. Kerana keuntungannya yang rendah ditambah dengan fakta bahawa ia adalah produk yang telah berkembang sangat sedikit dalam beberapa tahun kebelakangan. Sehingga pelabur beralih kepada model simpanan lain yang lebih fleksibel dengan kadar faedah yang lebih murah hati. Diwakili oleh beberapa jenis akaun dan dana pelaburan berdasarkan pendapatan tetap.