Mesyuarat Bank Pusat Eropah (ECB) pada bulan Mac mengesahkan apa yang diramalkan oleh penganalisis kewangan: kadar faedah di zon euro akan kekal tidak berubah dan tidak akan dinaikkan sehingga sekurang-kurangnya akhir tahun ini. Senario ini memberi kesan buruk kepada penyimpan, yang hampir tidak dapat menjana sebarang pulangan ke atas simpanan mereka, dengan margin pengantaraan berubah-ubah antara 0,25% dan 0,60%. Kos wang tidak pernah serendah sekarang.
Sebahagian besar penganalisis kewangan percaya bahawa kadar faedah tidak akan kekal pada paras terendah dalam sejarah iaitu 0% sehingga pertengahan tahun depan. Oleh itu, penyimpan kecil dan sederhana perlu bersabar sambil mencari pulangan yang lebih tinggi untuk produk simpanan utama. Ini terutamanya benar bagi mereka yang tidak mahu mempertaruhkan wang mereka dalam produk pasaran ekuiti, yang juga sedang mengalami penurunan, memandangkan risiko pembetulan pasaran yang dijangkakan.
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa pilihan untuk meningkatkan tahap keuntungan ini ke atas deposit bank berjangka tetap . Melalui pelbagai strategi yang dilaksanakan oleh institusi kredit, margin keuntungan ini boleh ditingkatkan hampir satu mata peratusan berbanding kadar awal produk kewangan ini. Walau apa pun, dengan pembayaran tetap dan terjamin setiap tahun, ini adalah sesuatu yang tidak boleh dipandang remeh pada masa ini.
Kadar rendah: deposit pada 1%
Dalam produk yang agak mudah untuk diakses ini, terdapat beberapa tawaran menarik untuk dilanggan oleh pengguna pada masa ini. Walau bagaimanapun, sesetengah institusi kewangan telah melancarkan deposit tetap selama dua belas bulan yang boleh mencapai kadar hampir 1,20 %. Walaupun kebanyakan tawaran ini datang daripada bank digital dan juga dilindungi sehingga €100.000 pertama, dalam kes ini oleh dana jaminan deposit, perlindungan ini meliputi sebarang isu yang mungkin timbul dengan institusi pemberi pinjaman.
Tanpa sebarang syarat, tiada pilihan untuk deposit langsung gaji dan bil-bil isi rumah utama (air, gas, elektrik, dll.), seperti yang berlaku di bank-bank tradisional. Mereka hanya memerlukan pembukaan akaun semasa atau akaun simpanan dengan institusi tersebut, yang mana pemegang akaun boleh menguruskan wang mereka. Selain itu, terdapat pertimbangan teknikal lain yang akan menjadi subjek analisis yang berasingan sepenuhnya.
Lebih berminat dalam jangka masa panjang
Seperti yang dijangkakan, keuntungan mula meningkat apabila tempoh pelaburan semakin panjang. Hasil daripada strategi perniagaan ini, terdapat tempoh pertengahan, antara 18 dan 24 bulan, yang juga boleh meningkatkan pulangan deposit 12 bulan sebanyak beberapa persepuluh mata peratusan. Walau bagaimanapun, dalam kes khusus ini, jumlah pelaburan minimum dikenakan, antara €3.000 hingga €15.000. Walau apa pun, terdapat had pulangan maksimum, yang ditetapkan pada tahap yang sangat tinggi, biasanya hampir dengan €100.000.
Sebaliknya, kita juga tidak boleh lupa bahawa jenis deposit jangka sederhana ini dikawal oleh strategi yang lebih konservatif dalam strukturnya. Tambahan pula, jumlah pelaburan minimum untuk jenis deposit jangka tetap ini adalah lebih tinggi. Dalam kes ini, sumbangan minimum adalah sekitar €15.000 atau €20.000 untuk meningkatkan pulangan ke atas jenis produk kewangan ini. Oleh itu, jumlah ini mesti kekal terikat untuk tempoh yang lebih lama dan tidak boleh dikeluarkan lebih awal, seperti halnya dengan deposit lain yang jumlahnya lebih kecil.
Produk Sasaran Jangka Panjang
Satu lagi pilihan yang ditawarkan oleh institusi kredit ialah deposit jangka tetap dengan tempoh yang lebih panjang. Ini biasanya antara 24 hingga 48 bulan, di mana anda mesti terus melabur dalam produk kewangan jenis ini. Pulangannya sedikit lebih tinggi, tetapi tidak dengan margin yang ketara. Kadar faedah hanya meningkat sebanyak beberapa persepuluh mata peratusan berbanding deposit jangka pendek. Dalam kes ini, pulangan, paling baik, boleh mencapai tahap menghampiri 2%.
Tambahan pula, tiada keperluan untuk membeli produk perbankan lain. Sebaliknya, ini adalah produk yang sangat tradisional dari segi reka bentuknya, dengan satu-satunya perkara baharu ialah tempoh minimum yang lebih panjang. Pembayaran, dalam beberapa kes, boleh dibuat terlebih dahulu melalui ansuran suku tahunan, separuh tahunan atau tahunan dan bukannya menerimanya semasa matang. Ini membolehkan anda mengakses dana lebih awal . Ini adalah strategi komersial yang sedang giat dijalankan oleh bank.
Ditujukan untuk profil konservatif
Cadangan-cadangan yang dibangunkan oleh bank-bank Sepanyol ini terutamanya ditujukan kepada pengguna yang mempunyai profil pelaburan yang dominan bersifat defensif atau konservatif . Bagi mereka, keselamatan simpanan mereka diutamakan berbanding pertimbangan lain, termasuk peningkatan keuntungan. Ini adalah individu yang, atas satu sebab atau yang lain, tidak mahu melabur modal mereka dalam produk berkaitan ekuiti, memandangkan ketidakpastian semasa yang menyelubungi aset kewangan ini disebabkan oleh ketidakstabilannya berikutan pasaran menaik yang boleh berakhir pada bila-bila masa.
Sebaliknya, deposit bank jangka tetap bertujuan untuk membina simpanan tahun demi tahun dalam tempoh yang agak panjang. Ia menjamin pembayaran tahunan tetap tanpa mengira turun naik pasaran. Satu lagi kelebihan produk kewangan ini ialah ia tidak mempunyai yuran atau caj pengurusan atau penyelenggaraan. Dalam erti kata lain, tiada perbelanjaan dari awal, tidak seperti melabur dalam pasaran ekuiti.
Lebih baik dalam talian daripada di cawangan
Satu lagi strategi yang digunakan oleh bank adalah untuk memberi insentif kepada deposit dalam talian, tanpa mengira jenis atau tempohnya. Di satu pihak, ia lebih mudah untuk disediakan, kerana anda boleh melakukannya dari rumah pada bila-bila masa. Sebaliknya, anda boleh meningkatkan sedikit margin pengantaraan anda, walaupun hanya beberapa persepuluh mata peratusan. Ini adalah tawaran yang secara beransur-ansur berkembang disebabkan oleh ciri-ciri uniknya. Anda tidak perlu mengunjungi cawangan bank, sekali gus menjimatkan masa anda dalam proses permohonan.
Satu lagi aspek yang perlu dipertimbangkan dalam format ini ialah kebolehsuaiannya kepada sebarang tempoh masa yang anda inginkan; tiada had dalam hal ini, dan andalah yang menganalisis cadangan untuk mengesahkan terma perjanjian. Anda juga boleh membandingkan promosi yang ditawarkan oleh bank yang berbeza. Malah, terdapat perbezaan yang ketara antara mereka, sehingga sesetengahnya mungkin lebih menguntungkan daripada yang lain bergantung pada pelbagai faktor. Anda boleh menjalankan analisis menyeluruh dari keselesaan rumah anda atau di mana sahaja anda berada.
Percukaian deposit masa
Satu lagi aspek yang perlu dipertimbangkan semasa memformalkan produk jenis ini ialah peraturan cukai semasa. Matlamatnya adalah untuk memahami pulangan sebenar ke atas produk ini . Pulangan kasar dan bersih tidak sama, dan untuk menentukannya, adalah penting untuk menganalisis implikasi cukai. Akhirnya, tidak semua pulangan akan masuk ke dalam akaun simpanan anda. Sebaliknya, sebahagiannya akan ditolak disebabkan oleh cukai yang dikenakan ke atas simpanan.
Dalam pengertian ini, deposit dikenakan berdasarkan asas cukai simpanan dan dianggap sebagai pendapatan dari modal alih. Untuk pendapatan hingga 6.000 euro, kadar yang dikenakan adalah 19%, 21% hingga 50.000 euro dan 23%, yang merupakan maksimum untuk jumlah yang melebihi 50.000 euro. Setelah item ini didiskaunkan, wang akan tersisa yang akan masuk ke akaun cek anda, walaupun anda harus menyatakannya dalam penyata pendapatan anda yang seterusnya. Dan itu bergantung kepada pendapatan lain yang anda ada, baik dari segi produk simpanan dan yang berkaitan dengan pelaburan. Sekiranya tidak, sebaliknya, beberapa euro akan ditolak hasil daripada cukai yang dikenakan ke atas simpanan.