Pasaran kredit semasa menawarkan pilihan pembiayaan yang tidak terlalu mahal, menghasilkan pelbagai jenis pinjaman . Pinjaman ini dibangunkan menggunakan strategi komersial yang berbeza dari segi jumlahnya, tetapi dalam apa jua keadaan, ia boleh diakses oleh hampir semua pelanggan bank, termasuk anda. Tetapi apa yang berlaku apabila keperluan pembiayaan lebih mendesak dan jumlah yang lebih besar diperlukan?
Landskap telah berubah dengan ketara, dan jumlah pinjaman yang ditawarkan oleh bank kini jauh lebih terhad, sekali gus mengehadkan pilihan yang ada. Ini diburukkan lagi oleh syarat pinjaman yang lebih ketat. Hanya menyediakan slip gaji mungkin tidak lagi mencukupi ; anda mungkin memerlukan penjamin dan dikehendaki menunjukkan akaun bank yang sangat sihat. Walau apa pun, syaratnya akan lebih mencabar, dan anda mungkin tidak akan dapat memenuhinya untuk kebanyakan tawaran.
Anda mungkin mendapati diri anda dalam situasi di mana anda memerlukan sejumlah wang yang lebih besar daripada biasa. Ini mungkin atas pelbagai sebab, seperti menangani kecemasan yang tidak dijangka atau menjalankan transaksi kewangan yang penting. Pinjaman sebanyak €5.000, €10.000, atau €20.000 pun tidak mencukupi. Anda memerlukan jumlah yang jauh lebih besar, antara €50.000 dan €100.000 . Reaksi pertama anda mungkin akan melihat penurunan yang ketara dalam bilangan pinjaman bank yang tersedia, malah lebih daripada yang anda jangkakan pada mulanya.
Amaun sehingga 100.000 euro
Anda hanya akan menemui beberapa pilihan sekarang, tidak banyak jika keperluan anda termasuk dalam parameter ini. Ia ditawarkan di bawah konsesi dengan had maksimum €100.000 . Memang benar anda tidak akan mempunyai banyak pilihan, tetapi sekurang-kurangnya anda akan mempunyai akses kepada beberapa kemudahan kredit dengan ciri-ciri ini.
Satu lagi perkara yang akan menarik perhatian anda ialah syarat yang lebih ketat . Syarat-syarat tersebut akan menjadi sangat ketat, dengan beberapa prasyarat untuk permohonan anda diterima. Ini hampir pasti akan menjadi penghalang utama untuk menerima jumlah pinjaman yang lebih besar.
Pinjaman yang lebih besar ini dipasarkan di bawah terma yang sangat jelas. Tidak semua pemohon akan dapat memperoleh pinjaman yang mereka perlukan , dan dalam banyak kes, mereka tidak mempunyai pilihan selain mencari penyelesaian alternatif (pinjaman keluarga, pinjaman rakan sebaya, pendahuluan gaji, dll.). Walau bagaimanapun, kemungkinan besar mereka akhirnya tidak akan dapat memenuhi keperluan yang mendesak ini. Melainkan, sudah tentu, anda layak untuk pinjaman pilihan dan mempunyai akses kepada pembiayaan jenis ini.
Ketidakpastian pertama yang akan anda lalui dari awal adalah sama ada anda dapat mengakses pinjaman ini. Untuk itu anda mesti memberikan beberapa syarat dalam permohonan anda. Akibatnya, anda harus mengetahui terlebih dahulu apa yang akan diminta oleh bank untuk memformalkan operasi tersebut. Sekiranya anda berjumpa dengan mereka, tahniah, kerana anda akan membuka pintu kepada salah satu kredit paling eksklusif yang diberikan oleh institusi kewangan pada masa yang tepat ini.
Apa yang akan diminta oleh bank kepada anda?
Pertama sekali, anda harus sedar bahawa syarat-syaratnya pada masa ini jauh lebih ketat berbanding beberapa tahun yang lalu , susulan krisis ekonomi yang bermula pada tahun 2008. Bank-bank sememangnya tidak mahu peningkatan bilangan peminjam dan perlu memastikan bahawa anda boleh membayar balik pinjaman tersebut. Tidak lebih, tidak kurang. Jika anda tidak memenuhi syarat, anda boleh mengucapkan selamat tinggal kepada pinjaman tersebut.
Pertama, mereka memerlukan slip gaji yang besar , biasanya bermula dari €2.000. Sebaik-baiknya, ini mestilah daripada kontrak pekerjaan tetap atau tidak tetap. Tetapi itu bukan satu-satunya syarat; anda juga perlu mengemukakan sejarah bank yang bersih, dan sudah tentu, anda tidak boleh disenaraikan dalam mana-mana senarai hitam kredit (RAI, ASNEF, dll.).
Sekiranya anda mempunyai kredit lain, walaupun mereka berada di entiti perbankan lain, ini juga akan menjadi faktor penentu pemberian mereka. Menjadi keutamaan bahawa anda bebas dari caj ini. Aspek lain yang sangat penting dalam proses ini akan datang dari produk yang dilanggan oleh entiti, kerana pautan yang lebih besar akan membantu anda dalam proses pemberian pinjaman.
Dan akhirnya, mereka mungkin memerlukan penjamin untuk menyokong transaksi bank. Orang ini biasanya seseorang daripada keluarga terdekat anda, atau sekurang-kurangnya kalangan rakan terdekat anda. Memandangkan menandatangani kontrak akan menjejaskan kedua-dua pihak, pihak yang satu lagi perlu berhati-hati. Lagipun, banyak wang yang dipertaruhkan, mungkin sehingga €100.000.
Kredit apa yang boleh anda akses?
Anda pastinya tidak akan menghadapinya dengan mudah, kerana tawaran bank akan sangat terhad oleh had tinggi yang dikenakan. Anda akan menghadapi had kredit antara €60.000 hingga €100.000. Dan semuanya dipasarkan dengan ciri umum yang sama, menjadikannya mudah dikenali.
Walau bagaimanapun, mereka menawarkan tempoh pembayaran balik yang sangat fleksibel, antara hanya 6 bulan hingga maksimum 8 tahun . Anda juga boleh melengkapkan proses tersebut dengan mudah dari rumah melalui borang dalam talian mereka, yang berpotensi menjimatkan beberapa mata peratusan pada kadar faedah.
Akhirnya, saat genting tiba apabila anda menyemak kadar faedah yang akan dikenakan oleh bank apabila mereka meluluskan pinjaman anda. Anda boleh menjangkakan purata sekitar 9% atau 11% , ditambah sebarang yuran tambahan yang termasuk dalam pinjaman. Yuran yang paling biasa adalah yang berkaitan dengan pembukaan, pemprosesan dan penalti pembayaran balik awal, yang akan berjumlah antara 0,50% dan 2% daripada jumlah pinjaman.
Garis kredit terbaik
Berdasarkan ciri-ciri ini, anda hanya perlu memilih model yang paling sesuai dengan keperluan pembiayaan peribadi anda. Tawaran paling murah hati, tanpa ragu, ialah yang ditawarkan oleh Banco Pichincha pada masa ini. Mereka menawarkan sehingga €100.000 setiap pinjaman, dengan kadar faedah yang sangat kompetitif iaitu 7,50%, dan tempoh pembayaran balik maksimum selama 8 tahun. Walau bagaimanapun, anda perlu memberikan bukti pendapatan untuk permohonan anda diluluskan. Jika tidak, kadar faedah akan meningkat dengan ketara.
Satu lagi pilihan untuk mengakses jumlah yang besar ini ialah Pinjaman Peribadi yang ditawarkan oleh Bankinter. Ia memberikan sehingga €90.000, dengan tempoh pembayaran balik bermula dari enam bulan . Banco Santander juga beroperasi dalam margin komersial ini, menawarkan kemudahan kredit sebanyak €60.000 dengan tempoh pembayaran balik yang lebih lama sehingga lapan tahun.
Akhirnya, Bankia telah membangunkan satu lagi cadangan serupa untuk kes-kes khas ini, yang telah direalisasikan dalam penciptaan apa yang dipanggil Super Loan. Ia menawarkan jumlah yang serupa dengan cadangan sebelumnya, tetapi inovasi utamanya ialah ia hanya boleh diformalkan secara dalam talian , menjadikan prosesnya lebih pantas.
Ciri-ciri pinjaman ini
Oleh kerana pilihan pembiayaan ini lebih luas, ia mempunyai ciri-ciri komersial yang berbeza daripada cadangan lain yang kurang mencabar . Anda harus mengambil kira perkara ini semasa merasmikan kontrak untuk mana-mana produk perbankan ini.
Mencuba, setiap masa, untuk mendapatkan penjimatan yang lebih besar dalam pengambilan mereka melalui model yang paling kompetitif, tetapi juga menghilangkan jumlah perbelanjaan terbesar. Dan ini pada dasarnya akan menumpukan perhatian pada garis tindakan berikut yang kami dedahkan di bawah ini.
- Anda harus mencari reka bentuk pembiayaan yang dibuat di bawah kadar faedah yang paling kompetitif, dan bahawa melalui tawaran yang dikemukakan oleh bank, anda dapat menurunkannya dengan ketara di bawah penghalang 10% melalui cadangan tertentu.
- Anda akan mendapat promosi yang sangat baik untuk minat anda, tetapi pastinya sebagai pertukaran dengan debit langsung dari gaji atau pendapatan tetap anda. Ini adalah syarat yang paling menuntut yang mesti anda atasi untuk menghadapi proses permohonan, dan dalam keadaan apa pun di atas yang lain.
- Untuk menghilangkan lebih banyak perbelanjaan, anda tidak akan mempunyai pilihan selain bersandar pada kredit yang ada dikecualikan dari sebarang jenis komisen dan perbelanjaan dalam pengurusannya. Tidak menghairankan, anda akan menjimatkan banyak euro dalam operasi, yang akan membantu anda memastikan akaun cek anda lebih cair.
- Cara terbaik untuk menyesuaikan diri dengan keperluan khusus anda adalah memilih model yang merangkumi jangka masa pelunasan yang lebih fleksibel. Anda akan dapat melunaskannya dengan cepat, tetapi jika anda tidak dapat membayar pembayaran bulanan yang sangat tinggi, sebagai alternatif anda akan memilih jangka masa yang lebih lama.
- Ini sangat mustahak untuk itu tuntut jumlah yang anda benar-benar perlukan, tidak lebih dan tidak kurang, dan tidak pernah melebihi keperluan pembiayaan sebenar anda. Tidak menghairankan, ia mungkin menyebabkan kenaikan tahap hutang yang berlebihan, yang mungkin tidak dapat anda tanggung.
- Tidak seperti cadangan lain dalam pinjaman yang dibangunkan oleh entiti kewangan, mereka tidak menawarkan masa tenggang, yang dapat membantu anda menghadapi proses ini dalam kedudukan yang lebih baik pulangan anda, terutama pada awalnya.
- Pasti anda mempunyai cadangan yang berkaitan dengan kontrak produk perbankan lain (rancangan pencen, insurans, dana pelaburan, dll.), sebagai formula untuk menurunkan kadar faedah yang akan dikenakan untuk kredit anda. Ia bahkan boleh mencapai dua mata peratusan berbanding pendekatan awal.
- Kekurangan cadangan dalam pembiayaan seperti ini pasti akan menghalang anda daripada mendapatkan reka bentuk yang lebih bermanfaat untuk minat anda, dan dengan peningkatan dalam pemasarannya. Tawaran yang dikembangkan oleh bank mereka bergerak di bawah pendekatan komersial yang serupa.
- Dan akhirnya, tidak ada salahnya untuk diingat bahawa keperluan akan lebih menuntut, dan anda mungkin tidak akan dapat memenuhi syarat tersebut. Akibatnya, anda harus menyerah - atas kemalangan anda - kredit khas ini.