Kemas kini had perlindungan Dana Insurans Deposit (FSD) sebanyak S/116,700 , berkuat kuasa untuk suku tahun dari Disember 2025 hingga Februari 2026, sekali lagi menimbulkan persoalan tentang tahap perlindungan sebenar yang diberikan kepada simpanan pengguna sistem kewangan. Walaupun angka tersebut mungkin kelihatan tinggi, pengurangan berbanding tempoh sebelumnya menimbulkan kebimbangan yang munasabah dalam kalangan mereka yang mempunyai baki yang ketara di bank, syarikat kewangan atau bank simpanan.
Mekanisme ini, yang diuruskan oleh Superintenden Perbankan, Insurans dan Pentadbir Dana Pencen Swasta (SBS) di Peru, bertindak sebagai jaring keselamatan untuk pendeposit sekiranya sesebuah institusi diisytiharkan muflis dan menjalani pembubaran. Had baharu sebanyak S/116,700 setiap orang dan setiap institusi bermakna jika sesebuah bank atau bank simpanan gagal, dana tersebut hanya akan menampung sehingga jumlah keseluruhan tersebut bagi setiap pelanggan di institusi tersebut, tanpa mengira bilangan akaun atau produk yang mereka pegang.
Had baharu S/ 116,700 dan sebab pengurangan
Bagi suku tahun dari Disember 2025 hingga Februari 2026 , SBS telah menetapkan jumlah maksimum yang dilindungi oleh Dana Insurans Deposit pada S/116,700 . Keputusan ini digariskan dalam Pekeliling No. F-615-2025, yang dikeluarkan menurut kuasa yang diberikan oleh Perkara 349 Undang-undang Am Sistem Kewangan dan Insurans (Undang-undang 26702 dan pindaannya).
Had baharu ini mewakili pengurangan sebanyak S/1,600 berbanding suku sebelumnya (September – November 2025), apabila perlindungan ditetapkan pada S/118,300 . Ini bukanlah pelarasan terpencil, sebaliknya merupakan kesinambungan trend menurun yang diperhatikan sepanjang tahun 2025.
Peraturan-peraturan tersebut menetapkan bahawa premium insurans disemak setiap tiga bulan berdasarkan variasi dalam Indeks Harga Borong (WPI). Kali ini, penurunan WPI menjelaskan mengapa jumlah yang diinsuranskan dikurangkan dan bukannya ditingkatkan, yang mungkin bercanggah dengan persepsi umum bahawa inflasi hanya mendorong angka ke atas.
Dalam praktiknya, kemas kini ini bermaksud bahawa jika institusi ahli Dana Insurans Deposit (FSD) mengalami pembubaran dalam tempoh ini, dana tersebut akan mengiktiraf maksimum S/116,700 bagi setiap pendeposit , tanpa mengira sama ada pelanggan mempunyai lebih banyak wang dalam institusi tersebut. Oleh itu, apa-apa yang melebihi tahap tersebut dikecualikan daripada perlindungan.
Evolusi Dana Insurans Deposit sepanjang 2025
Sepanjang tahun 2025, terdapat pengurangan secara beransur-ansur dalam had yang diinsuranskan oleh Dana Insurans Deposit. Melihat kepada suku tahun yang berbeza, coraknya jelas menurun, meninggalkan baki terkumpul yang ketara.
Ini adalah tahap perlindungan maksimum setiap tempoh:
- Disember 2024 hingga Februari 2025: S / 121,600
- Mac hingga Mei 2025: S/ 121,000 (penurunan S/ 600)
- Jun hingga Ogos 2025: S/ 120,000 (penurunan S/ 1,000)
- September hingga November 2025: S/ 118,300 (penurunan S/ 1,700)
- Disember 2025 hingga Februari 2026: S/ 116,700 (penurunan S/ 1,600)
Secara keseluruhan, sejak awal tahun ini, perlindungan insurans maksimum telah dikurangkan sebanyak S/4,900 . Walaupun asas untuk pelarasan ini adalah teknikal (variasi dalam IPM), bagi penabung, hasilnya sangat ketara: jaringan keselamatan yang ditawarkan oleh FSD kini lebih kecil berbanding pada awal tahun 2025.
SBS diwajibkan secara sah untuk mengira semula jumlah FSD (Insurans Deposit Keselamatan Sosial) setiap suku tahun , supaya had tersebut kekal konsisten dengan evolusi ekonomi dan harga borong. Dalam konteks kestabilan atau peningkatan dalam IHPR (Indeks Harga Pengguna Popular), angka tersebut boleh meningkat; dalam tempoh penurunan, seperti yang berlaku sekarang, siling perlindungan juga menurun.
Apakah sebenarnya yang dilindungi oleh Dana Insurans Deposit?
Dana Insurans Deposit tidak melindungi semua yang mungkin dimiliki pelanggan dengan bank mereka, tetapi sebaliknya senarai produk tertentu yang dianggap sebagai deposit . Tumpuannya adalah untuk menjamin akses kepada simpanan asas untuk individu dan organisasi bukan untung tertentu.
Secara khususnya, perlindungan ini meliputi deposit berdaftar , dalam apa jua bentuknya, milik individu dan entiti undang-undang bukan berasaskan keuntungan swasta . Ia juga termasuk deposit permintaan entiti undang-undang lain , iaitu akaun yang digunakan oleh entiti ini untuk operasi harian mereka.
Produk yang diinsuranskan termasuk deposit permintaan, akaun simpanan, deposit jangka tetap dan dana pembayaran pesangon (CTS) . Tambahan pula, insurans bukan sahaja meliputi prinsipal tetapi juga faedah yang terkumpul sejak deposit ditubuhkan atau sejak pembaharuan terakhirnya, dengan syarat jumlah keseluruhan berada dalam had S/116,700.
Satu lagi aspek penting ialah FSD juga meliputi simpanan dalam mata wang asing , walaupun ini sentiasa perlu dibayar dalam mata wang negara yang setara. Dalam kes akaun bersama , baki dibahagikan secara berkadaran antara pemegang akaun, dan setiap saham dianggap sebagai deposit individu tertakluk kepada had perlindungan setiap orang.
Cara perlindungan digunakan: setiap orang dan setiap entiti
Satu perkara penting yang kadangkala diabaikan ialah had FSD terpakai bagi setiap pendeposit dan setiap institusi kewangan . Ini bermakna walaupun seseorang mempunyai berbilang produk di bank yang sama (berbilang akaun, deposit berjangka, CTS, dll.), jumlah keseluruhan yang dilindungi tidak boleh melebihi S/116,700 di institusi tersebut.
Jika pelanggan mengagihkan wang mereka antara institusi kewangan berbeza yang menyertai FSD (Dana untuk Jaminan Simpanan dan Pinjaman), mereka mempunyai had yang sama untuk setiap satu . Oleh itu, strategi biasa bagi mereka yang menguruskan sejumlah besar wang adalah mempelbagaikan simpanan mereka merentasi beberapa bank atau bank simpanan untuk memaksimumkan bahagian yang dilindungi secara berkesan oleh dana.
Apabila sesebuah entiti ahli diisytiharkan dibubarkan dan dilikuidasi , SBS menyediakan senarai pihak yang diinsuranskan dan jumlah yang diiktiraf, yang berfungsi sebagai asas untuk pembayaran. Senarai ini memperincikan jumlah yang berhak diterima oleh setiap pendeposit dalam perlindungan maksimum yang disediakan oleh FSD, dengan mengambil kira jenis akaun, bakinya dan faedah terakru.
Tuntutan insurans diproses mengikut prosedur yang ditetapkan oleh SBS (Superintendensi Pentadbir Dana Pencen Perbankan, Insurans dan Swasta) dan Dana Insurans Deposit itu sendiri, yang bertujuan untuk memastikan mereka yang terjejas dapat memperoleh semula bahagian simpanan mereka yang dijamin secepat mungkin . Sebarang jumlah yang melebihi had mesti dituntut kemudian dalam prosiding insolvensi atau pembubaran institusi kewangan.
Entiti manakah yang termasuk dalam Dana Insurans Deposit?
Jangkauan FSD meliputi sebahagian besar sistem kewangan formal, walaupun bukan keseluruhan sistem. Menurut data terkini, 40 institusi kewangan kini menyertai skim perlindungan ini, dan secara berkala menyumbang caruman mandatori mereka kepada dana tersebut.
Institusi-institusi ini merangkumi 17 bank , termasuk entiti besar dan terkemuka seperti BCP, BBVA, Scotiabank, Interbank atau Mibanco, serta entiti kecil lain yang mengkhusus dalam segmen pelanggan yang berbeza.
Kumpulan ini dilengkapkan oleh 7 syarikat kewangan (seperti Crediscotia, Financiera Confianza dan Oh!, antara lain), 11 persatuan simpanan dan pinjaman perbandaran dan 5 bank simpanan luar bandar . Kesemuanya secara rasminya merupakan sebahagian daripada Dana Insurans Deposit, dan oleh itu, produk pelanggan mereka dilindungi sehingga had semasa.
Penting untuk diingat bahawa apabila sesebuah institusi kewangan baharu memulakan operasi di negara ini, ia tidak dilindungi serta-merta oleh Dana Insurans Deposit (FSD). Peraturan amnya ialah ia mesti menyumbang kepada dana tersebut selama 24 bulan sebelum depositnya dilindungi. Dalam tempoh ini, pelanggan institusi tersebut tidak dilindungi oleh insurans deposit, satu fakta yang tidak selalu diketahui atau dihargai semasa mendaftar untuk akaun deposit.
Pengguna dinasihatkan untuk menyemak sama ada bank, institusi kewangan atau bank simpanan mereka bergabung dengan FSD dan sejak bila, supaya mereka jelas sama ada simpanan mereka dilindungi dengan berkesan dan sehingga jumlahnya sekiranya berlaku masalah serius dalam entiti tersebut.
Senario semasa, dengan had S/116,700 dan trend menurun sepanjang tahun 2025 , memerlukan penyimpan untuk lebih bijak ketika merancang di mana dan bagaimana mereka memperuntukkan wang mereka. Memahami dengan tepat apa yang dilindungi oleh Dana Insurans Deposit, siapa yang mendapat manfaat daripadanya, dan apakah sekatan praktikalnya telah menjadi hampir sama pentingnya dengan memilih pulangan atau yuran akaun simpanan atau deposit jangka tetap.
