Purata pulangan deposit bank dua belas bulan adalah sekitar 0,16%, menurut data terkini daripada Bank of Spain. Kadar faedah yang sangat rendah ini adalah akibat daripada keputusan pihak berkuasa monetari Kesatuan Eropah untuk menurunkan kadar faedah di zon euro. Strategi ini telah menyebabkan produk kewangan ini tidak begitu menguntungkan dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Untuk meningkatkannya, bank tidak akan mempunyai pilihan selain mencari jenis deposit baharu yang membolehkan mereka mengatasi margin pengantaraan semasa.
Satu pilihan sedemikian ialah deposit mata wang asing, yang merupakan deposit yang dikontrakkan dalam mata wang selain euro . Ini termasuk dolar AS, franc Switzerland, krone Denmark atau yen Jepun. Walaupun ini boleh menawarkan pulangan yang lebih tinggi, risiko yang terlibat juga lebih besar. Ini sebahagiannya kerana pulangan bergantung pada kadar pertukaran antara mata wang yang dipilih dan euro, dan hasilnya tidak selalunya menguntungkan pelabur kecil dan sederhana.
Produk simpanan peribadi ini boleh dibuka dengan jumlah yang sangat berpatutan untuk semua bajet isi rumah. Bermula dari €1.000 dan ke atas , tanpa sekatan ke atas jumlah ini. Tempohnya adalah dari beberapa hari hingga 36 bulan, sama seperti deposit bank konvensional. Tambahan pula, proses langganan adalah sama seperti jenis akaun simpanan yang lain.
Deposit mata wang: syarat
Perbezaan antara deposit ini dan deposit dalam denominasi euro ialah model ini melibatkan komisen kecil disebabkan oleh transaksi pertukaran mata wang. Bank biasanya mengenakan bayaran antara 0,10% dan 0,15% daripada jumlah pelaburan. Selain daripada yuran tetap ini, tiada yuran pengurusan atau penyelenggaraan lain. Faedah dibayar pada tarikh matang, tanpa mengira tempoh pelaburan.
Salah satu soalan yang ditanya oleh pengguna adalah sama ada pilihan ini lebih menguntungkan. Ini tidak boleh diketahui terlebih dahulu kerana ia bergantung pada kadar pertukaran mata wang yang dipilih dalam pasaran kewangan. Walau apa pun, pulangannya tidak akan selalu positif, dan dalam senario terburuk, ia juga boleh menjana minat negatif. Inilah sebab utama mengapa transaksi kewangan ini dianggap berisiko, terutamanya jika prestasi aset kewangan ini tidak diketahui.
Adakah layak untuk memformalkannya?
Sebaliknya, ada juga kemungkinan peningkatan keuntungan tidak akan diimbangi oleh kos pertukaran mata wang. Mungkin terdapat beberapa kejutan yang tidak menyenangkan apabila tiba masanya untuk menyelesaikannya. Walau bagaimanapun, kelebihan utamanya ialah pelbagai jenis mata wang antarabangsa yang tersedia. Dan sebahagian daripadanya pasti akan mengalami turun naik yang ketara dalam pasaran pertukaran asing.
Kita juga mesti menilai hakikat bahawa simpanan mata wang asing adalah instrumen yang tidak stabil untuk membina stok simpanan dalam jangka pendek dan sederhana. Kerana ia lebih serupa dengan produk yang berasal dari ekuiti daripada pendapatan tetap. Tidak menghairankan bahawa keuntungan sebenar bergantung pada harga di pasaran mata wang. Di mana turun naik adalah salah satu ciri yang paling relevan, kerana terdapat perbezaan besar antara harga maksimum dan minimum. Sehingga tahap simpanan berjangka tetap ini boleh memudaratkan kepentingan simpanan. Pada tahap mana-mana produk kewangan yang tidak mempunyai pulangan tetap atau dijamin.
Memudaratkan dan mendapat faedah
Zon euro bersedia untuk mula menaikkan kadar faedah pada tahun 2020, Bank Pusat Eropah (ECB) memberi amaran dalam satu kenyataan yang menyatakan "normalisasi dasar monetari yang akan datang." Pada masa ini, kos wang di kawasan geografi ini ialah 0% , tahap yang dicapai pada tahun 2015 sebagai langkah untuk merangsang ekonomi negara-negara Kesatuan Eropah. Faktor monetari ini telah menyebabkan beberapa produk perbankan menjadi lebih menarik daripada yang lain, memberi insentif kepada pelabur dan mereka yang mencari pembiayaan dengan mengorbankan penyimpan. Setiap kumpulan telah menerima layanan yang berbeza, dengan kadar faedah pada tahap yang rendah dari segi sejarah.
Ekonomi Eropah menunggu kenaikan kadar yang akan dibuat secara progresif untuk secara pasti meninggalkan trend bahawa wang tidak mempunyai nilai. Bagaimanapun, perubahan ini akan mengubah hubungan yang akan dijaga oleh pelanggan dengan entiti perbankan kerana setelah kadar faedah baru dilaksanakan, syarat kontrak pinjaman peribadi, simpanan berjangka dan akaun berpendapatan tinggi, antara lain, akan berubah. Di mana akan ada pemenang dan kalah berdasarkan pemboleh ubah kewangan ini. Tetapi sebenarnya, bagaimana mereka akan mempengaruhi dompet pengguna bank?
Terkejut dengan kenaikan kadar
Mereka yang sudah berhutang dan bakal mengambil sebarang kemudahan kredit mulai saat ini akan menjadi yang paling teruk terjejas oleh langkah ekonomi ini. Mereka akan terjejas oleh kenaikan kadar faedah pinjaman, yang jumlahnya bergantung pada magnitud kenaikan kos wang. Walau apa pun, memegang pinjaman pengguna , kad kredit atau gadai janji akan memerlukan bayaran bulanan yang lebih tinggi disebabkan oleh peningkatan kos wang.
Seseorang yang mempunyai gadai janji €100.000 selama 25 tahun, dengan kenaikan kadar faedah minimum sebanyak suku mata peratusan, akan menyaksikan bayaran bulanan mereka meningkat sekitar €20 bermula tahun depan. Tambahan pula, senario ini akan menyebabkan spread gadai janji meningkat secara beransur-ansur, menjadikannya mustahil untuk mendapatkan gadai janji di bawah 1%, seperti yang mungkin dilakukan melalui tawaran bank sehingga musim panas lalu.
Penjimatan akan lebih menguntungkan
Sebaliknya, produk simpanan (deposit jangka tetap, nota janji, akaun semasa, dll.) akan bangkit daripada kemelesetan yang dialaminya disebabkan oleh pulangan yang rendah. Apabila kadar faedah meningkat, pulangan mereka akan meningkat, bukan secara dramatik, tetapi ketara setiap tahun. Pada masa ini, memandangkan pergerakan dalam pasaran wang, deposit bank €10.000 selama 12 bulan telah menyaksikan peningkatan pulangannya daripada 0,14% kepada 0,20%. Walaupun ini bukan jumlah yang terlalu tinggi, ia sekurang-kurangnya akan membolehkan peningkatan tahunan kira-kira €10.
Sekiranya kadar faedah di zon euro mencapai 1.5 mata peratusan, kesannya akan lebih ketara bagi pemegang produk perbankan ini. Menurut anggaran daripada Bank of Spain, kadar faedah boleh meningkat kepada hampir 1 mata peratusan untuk wang yang disimpan dalam deposit tetap atau akaun bank. Walau bagaimanapun, adalah lebih baik untuk melupakan pulangan melebihi 5%, yang dilihat sebelum krisis ekonomi 2007 dan 2008, apabila kadar faedah berada di kemuncaknya dan bank lebih bersedia untuk memberi ganjaran kepada pelanggan dengan pulangan yang luar biasa.
Kesan ke atas ekuiti
Dalam senario ini, kadar faedah yang rendah seperti yang ada sekarang memberi manfaat kepada pelabur dalam pasaran ekuiti. Antara sebab lain, ini adalah kerana tiada pulangan ke atas produk kewangan lain, dan satu-satunya penyelesaian adalah membeli dan menjual saham di bursa saham sebagai cara untuk meningkatkan pulangan. Walau bagaimanapun, ini melibatkan pengambilan lebih banyak risiko dalam transaksi ini, kerana tiada kadar faedah yang dijamin. Sebaliknya, pelabur berada di bawah belas kasihan pasaran kewangan, di mana satu perkara atau yang lain boleh berlaku. Pengecualiannya ialah pembayaran dividen , yang merupakan pembayaran tahunan yang tetap dan terjamin.
Sementara di sisi lain, melalui strategi pelaburan tertentu, tujuan tertentu yang ditimbulkan oleh pelabur kecil dan sederhana dapat dicapai. Contohnya, membeli ketika rintangan diatasi, memformalkan operasi dalam aliran menaik atau memanfaatkan pergerakan membeli. Dengan hasil yang dapat sangat memuaskan untuk kepentingan minoriti. Sebaliknya, terdapat dana pelaburan yang membenarkan pulangan yang dijamin, dengan pulangan simpanan hingga 5%. Walaupun dengan komisen yang lebih luas daripada pembelian dan penjualan saham di pasaran saham. Dengan perbelanjaan yang dapat mewakili 2% dari jumlah pelaburan yang dibuat oleh pengguna. Anda perlu meningkatkan keuntungan setiap operasi untuk melunaskan perbelanjaan ini dalam pengurusan.